Vamos a explicar las 7 maneras de ahorrar fácilmente mediante diferentes productos de inversión, viendo en cada caso sus ventajas.
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Las 7 maneras de ahorrar fácilmente
Todos estamos de acuerdo en que ahorrar es importante siempre que se pueda, ¿verdad? De hecho, ya expliqué en su momento cómo ahorrar de manera fácil y sencilla. aprovechando la magia del interés compuesto y que la Bolsa es la mejor inversión a largo plazo. En este artículo vamos a ver otras maneras sencillas de ahorrar, cada una de ellas con sus propia idiosincrasia.
Entremos de lleno en materia y veamos las 7 maneras de ahorrar fácilmente:
– Fondos de inversión: los fondos de inversión son un vehículo de inversión que permite aportar un capital y que es un gestora profesional la que se encarga de establecer las diversas estrategias de inversión (en qué invertir, cuándo, cuánto).
Gracias a la gran variedad que existen de fondos de inversión, siempre se puede encontrar uno que se adapte muy bien al perfil de cada inversor (conservador, moderado, agresivo), pudiendo elegir entre fondos que invierten en renta fija, en Bolsa, monetarios.
Las ventajas que ofrece es que por una cantidad aceptable nuestra inversión estará bien diversificada, en manos de profesionales, por no hablar del tema fiscal, ya que pasar dinero de un fondo a otro fondo está exento de tributación fiscal. Los beneficios obtenidos tienen el carácter de ganancias patrimoniales y tributan en el IRPF. El importe a pagar irá del 19% al 26% de las ganancias obtenidas. El porcentaje que Hacienda aplica depende de las ganancias logradas:
- Entre 0€ y 6.000€: 19%
- Entre 6000,01€ y 50.000€: 21%
- Entre 50.000,01€ y 200.000€: 23%
- Más de 200.000€: 26%
– Fondos indexados: aunque es una clase de fondo de inversión, debido a su peculiaridad he querido tratarlo aparte. Son fondos que replican el índice al cual se están indexando, manteniendo lo máximo posible la misma rentabilidad que ese índice obtiene. Por ejemplo, un inversor que quiera estar invertido en el S&P500 en el Ibex35 o en los índices MSCI puede hacerlo mediante este vehículo de inversión.
Entre sus ventajas tenemos las bajas comisiones (ya que replicar un mercado no conlleva tanto trabajo a la gestora), gran liquidez y diversificación.
– Rentas vitalicias: son productos que se basan en seguros de vida y la finalidad es aportar al ahorrador una renta, a partir de un momento determinado de su vida, normalmente la jubilación.
El inversor aporta una prima única a la entidad y a cambio recibe una renta periódica hasta su fallecimiento.
Pero para que merezca la pena, la prima que se aporte ha de ser lo más elevada posible, ya que en función de esta variable recibirá más o menos dinero. Otra ventaja es la posibilidad de que sea heredable por el cónyuge en las mismas condiciones, de manera que en caso de fallecimiento, las rentas vitalicias pasan al cónyuge y, si falleciera éste, los herederos pueden recuperar la inversión.
Entre sus ventajas tenemos que el inversor sabe de antemano cuánto dinero va a recibir y con qué periodicidad, además de ser un producto asegurado y que en caso de muerte el cónyuge puede heredar todo en las mismas condiciones y cuando ya no haya cónyuge los herederos reciben la prima que se aportó en su momento.
– Planes ahorro 5: son seguros individuales de ahorro a largo plazo que tienen la estructura de un depósito o una cuenta corriente, de manera que también su misma baja rentabilidad.
Entre sus ventajas tenemos que está exento si se mantiene la inversión 5 años (y si el dinero aportado es mayor de 5.000 euros anuales) y que garantizan como mínimo el 85% del capital invertido.
– PIAS: es un Plan Individual de Ahorro Sistemático, un producto de seguros que permite generar, de forma cómoda, un capital a lo largo del tiempo.
No se pueden aportar más de 2.000 euros anuales y las aportaciones no pueden superar los 240.000 euros.
Entre sus ventajas tenemos que la prima puede ser única o periódica y no tiene impacto fiscal. Mientras no se rescata la operación, los rendimientos que se generan no están sujetos al IRPF. El rescate puede ser total o parcial y puede realizarse en cualquier momento. Sirve para lograr una renta vitalicia asegurada de cara a la jubilación. El inversor decide quien es el beneficiario del seguro en caso de fallecimiento.
– Planes de previsión asegurados (PPA): son semejantes a los planes de pensiones (rebajan la base imponible por las aportaciones y tributan como rendimiento del trabajo), con la diferencia de que tienen una rentabilidad garantizada en el momento de su contratación, como un fondo garantizado.
Entre sus ventajas tenemos que la rentabilidad está asegurada con un interés mínimo hasta que llegue el momento de la jubilación. Posibilidad de elegir la cantidad a invertir y ventajas fiscales, ya que las aportaciones pueden deducirse del IRPF con límites.
– Unit Linked: es un seguro de vida que cubre fallecimiento, invalidez o jubilación y en el que las aportaciones realizadas se invierten y es el inversor el que elige en qué. Así pues, tiene la estructura de un seguro, pero está vinculado a un fondo de inversión.
Entre sus ventajas tenemos que se puede diversificar, es líquido, se puede modificar el riesgo cambiando la distribución de la cartera, el rescate puede ser único o periódico, al igual que las aportaciones, tributa de forma similar a otros seguros, con lo que se consideran rendimientos del capital mobiliario y tributan en el IRPF entre el 19 y el 23%.
¿Qué le ha parecido las 7 maneras de ahorrar fácilmente? Nadie podrá decir que no existen alternativas a los clásicos planes de pensiones, ¿verdad?